Obtenir une hypothèque de 2 ans est maintenant une idée stupide - ce que vous devriez faire à la place

Si seulement j'y avais pensé plus tôt(Image : Getty)

En ce qui concerne les prêts hypothécaires, les correctifs de deux ans ont toujours été le produit le plus populaire dans l'écurie à taux fixe, car ils sont moins chers que les contrats plus longs, ce qui signifie des paiements hypothécaires mensuels inférieurs.

Mark Harris du courtier SPF Private Clients, a déclaré : Les accords de deux ans sont également attrayants car ils donnent une certitude pendant une période de temps sans enfermer l'emprunteur dans des frais de remboursement anticipé élevés pendant trop longtemps.

Étant donné que vous avez peut-être supposé qu'un accord de deux ans était la solution, il peut être surprenant de découvrir qu'un accord de cette durée n'est peut-être pas la meilleure option pour le moment.

C'est pourquoi.

Très peu de différence de taux entre un correctif de deux ans et un correctif de cinq ans

Actuellement, la différence de taux entre les correctifs de deux ans et les correctifs de cinq ans n'est pas si grande du tout.

Par exemple, avec un ratio prêt/valeur (LTV) allant jusqu'à 60 %, Barclays propose un correctif sur deux ans à 1,33 %, tandis que HSBC propose un correctif sur cinq ans à 1,74 %, selon le courtier Anderson Harris. Il s'agit d'une différence de seulement 0,41%.

Et à 80% LTV, HSBC propose un correctif de deux ans à 1,39%. Le même prêteur propose également un correctif de cinq ans qui n'est que légèrement plus cher à 1,94 % – une différence de seulement 0,55 %.

Toutes ces offres s'accompagnent de frais de 999 £.

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Taux d'intérêt

Alors, comment les maths s'empilent-elles?

Un emprunteur avec une hypothèque de 200 000 £ nécessitant un prêt LTV de 60% sur une durée de 25 ans paierait 784 £ par mois sur un correctif de deux ans avec Barclays à 1,33%, selon Adrian Anderson du courtier Anderson Harris.

S'ils prenaient plutôt un correctif de cinq ans – l'accord HSBC à 1,74% – ils paieraient 823 £ par mois, a déclaré Anderson. Cela ne représente qu'une différence de 39 £ par mois pour trois années supplémentaires de sécurité et de protection contre les hausses de taux.

Mais il ne s'agit pas seulement de taux mensuels - même si rien n'a changé du tout au cours des 5 prochaines années, vous seriez toujours mieux dans l'ensemble avec un contrat de 5 ans. Pourquoi? Les frais.

Mais contracter une nouvelle hypothèque après deux ans, puis à nouveau après 4 ans, signifie un supplément de 1 998 £ en frais de produit uniquement sur la période.

Ajoutez les frais de courtage, les frais d'évaluation, les travaux juridiques et tout le reste et vous parlez de coûts presque identiques - avec juste un effort supplémentaire pour réhypothéquer et un risque supplémentaire que les taux puissent augmenter.

David Hollingworth du courtier London & Country a ajouté : Bien que les correctifs de deux ans offriront toujours les [taux] les plus bas, les emprunteurs doivent considérer l'avantage de s'enfermer plus longtemps compte tenu de la compétitivité actuelle des correctifs à moyen et long terme.

«Nous voyons certainement de plus en plus d'emprunteurs choisir de fixer pendant cinq ans car ils décident de protéger leur paiement hypothécaire plus longtemps à des taux très compétitifs.

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Ce que vous devez savoir sur les prêts hypothécaires

Un correctif de cinq ans pourrait être une meilleure option à long terme

Vous devez également vous demander si un accord à plus long terme s'avérera une meilleure option à long terme.

Hollingworth a déclaré: La conclusion d'un accord de deux ans pourrait signifier que les emprunteurs sortent de la période à taux fixe dans un environnement à taux plus élevé. Cela pourrait signifier payer un taux d'intérêt plus élevé pour le reste de la période de cinq ans pour laquelle ils auraient pu être bloqués.

Rachel Springall de Moneyfacts a convenu que le temps presse sur combien de temps les fournisseurs peuvent maintenir des taux hypothécaires aussi bas.

Elle a déclaré : Si nous sommes confrontés à deux ou trois hausses des taux d'intérêt au cours de la prochaine année, les emprunteurs qui viennent de s'engager dans une solution à deux ans se sentiront un peu déprimés en ne choisissant pas une solution à cinq ans.

Vous n'aurez pas à payer de changement aussi souvent avec un correctif de cinq ans

Si vous optez pour une solution de deux ans plutôt qu'un accord de cinq ans, vous devrez également réhypothéquer après seulement deux ans – ou vous devrez payer le taux variable standard (SVR) plus élevé du prêteur.

Anderson a déclaré : Il peut y avoir un coût pour le remortgaging – d'autres frais d'arrangement, éventuellement des frais d'évaluation et peut-être des frais de courtier – selon le produit pour lequel l'emprunteur opte.

Avec un correctif de cinq ans, vous ne ferez plus face à ces frais et bouleversements avant 2023.

Devoir changer de prêt hypothécaire tous les deux ans peut commencer à devenir coûteux – et un peu compliqué, a déclaré Springall.

Les frais juridiques et les frais de produits peuvent bientôt s'accumuler, surtout si vous n'avez pas réussi à trouver un accord offrant des économies sur les coûts initiaux.

Le correctif de cinq ans offre une plus grande tranquillité d'esprit

Dans le même temps, avec tant d'incertitude économique en cours, une solution de cinq ans peut sembler de plus en plus attrayante, car elle offre une tranquillité d'esprit pour un peu plus longtemps.

Hollingworth a déclaré: Avec la pression à la hausse sur les taux hypothécaires - non seulement en raison des hausses potentielles des taux, mais aussi de la fin du programme de financement à terme entraînant une augmentation des coûts de financement des prêteurs - la possibilité de fixer les niveaux actuels peut ne plus être revue. .

« Avec l'incertitude alors que les négociations sur le Brexit se poursuivent – ​​et l'inflation restant au-dessus de l'objectif et faisant déjà augmenter les coûts des ménages – un accord à plus long terme pourrait n'être que la couverture de sécurité dont certains emprunteurs ont besoin.

Ishaan Malhi du courtier hypothécaire en ligne, Trussle, a ajouté : Le coût de l'emprunt devrait augmenter à mesure que certaines subventions bancaires s'estompent et que les taux d'intérêt grimpent.

l'histoire vraie à l'envers

«Dans un tel environnement, le verrouillage d'un contrat fixe concurrentiel de cinq ans maintiendra vos remboursements stables au cours des prochaines années, tandis que le pays devra composer avec un avenir économique de plus en plus incertain.

Agissez rapidement pour obtenir un correctif bon marché de cinq ans

Si vous envisagez de prendre une solution concurrentielle sur cinq ans, vous devez agir le plus tôt possible, car les marchés prévoient qu'il pourrait y avoir deux autres augmentations du taux de base cette année.

Hollingworth a déclaré: Cela commence déjà à se répercuter sur les taux hypothécaires et les principaux prêteurs – dont Halifax et Nationwide – ont augmenté certains de leurs taux fixes au cours de la semaine dernière.

«Il n'est pas trop tard pour que les emprunteurs profitent des taux toujours compétitifs proposés, mais si vous envisagez de fixer vos taux pour réduire vos coûts et vous protéger contre les futures hausses de taux, vous devez prendre des mesures.

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Logement

Devriez-vous envisager de réparer pendant plus de cinq ans ?

Si vous aimez l'idée d'une tranquillité d'esprit à long terme, vous pourriez être tenté par un accord qui fixe votre hypothèque encore plus longtemps - et potentiellement jusqu'à 10 ans.

Selon London & Country, vous pouvez actuellement obtenir un correctif sur 10 ans à 2,39 % jusqu'à 60 % LTV avec TSB. Avec une LTV allant jusqu'à 90 %, vous pouvez obtenir un correctif sur 10 ans à 3,25 % avec la Coventry Building Society.

Les accords du TSB s'accompagnent de frais de 995 £ et l'accord de Coventry de 999 £. Les deux offrent une évaluation gratuite et un travail juridique pour ceux qui réhypothéquent.

Mais s'il est possible de bloquer votre taux jusqu'à une décennie, la plupart des accords de cette durée vous lieront – vous devez donc bien réfléchir à la façon dont cela affectera la flexibilité à l'avenir.

Hollingworth a ajouté : Si vous êtes sûr qu'il n'y aura pas besoin de changer votre taux, un correctif de 10 ans pourrait vous donner une sécurité à long terme. Cependant, de nombreux emprunteurs opteront toujours pour la flexibilité accrue offerte par un délai de cinq ans plus prévisible.

Bien faire pour vous

La situation de chacun est différente, avec le bon prêt hypothécaire pour vous en fonction de tout, du montant que vous empruntez, de votre âge, de votre épargne, de votre travail, de votre cote de crédit, de vos positions personnelles, de la banque avec laquelle vous êtes et Suite.

Cela fait du choix du bon produit bien plus que de simplement cliquer sur un tableau des meilleurs achats et de choisir l'offre avec le taux le plus bas.

Si vous êtes sûr de pouvoir travailler vous-même sur les chiffres, ce n'est pas grave. Sinon, aller chez un courtier pourrait vous simplifier la vie.

Vous pouvez trouvez-en un près de chez vous pour parler en personne, dirigez-vous vers une agence nationale ou même utiliser un service purement en ligne comme Botte ou alors Habitude , selon ce que vous pensez être le mieux.

Notre guide complet pour choisir le bon courtier hypothécaire pour vous peut être lu ici .