Le Trésor a déclaré que le programme 'contribuera à faire de l'accession à la propriété une réalité' pour de nombreux acheteurs pleins d'espoir(Image : Getty Images)
Le marché immobilier est sur le point de connaître un nouvel élan à partir d'aujourd'hui, alors que de nouveaux prêts hypothécaires à 95 % adossés au Trésor entrent sur le marché dans le but de transformer « le loyer de génération en achat de génération ».
Dans le cadre du programme de garantie du gouvernement, les banques et les sociétés de construction offriront des prêts hypothécaires aux emprunteurs avec seulement un dépôt de 5 %, le gouvernement agissant en tant que garant si l'acheteur ne parvient pas à payer.
Le chancelier Rishi Sunak a déclaré que le programme donnerait aux prêteurs la confiance dont ils ont besoin pour recommencer à prêter après avoir conclu des centaines d'accords à 95% pendant la pandémie.
Il a déclaré: «Chaque nouveau propriétaire et déménageur soutient des emplois dans tout le secteur du logement, mais économiser pour un dépôt suffisamment important peut être difficile, en particulier pour les premiers acheteurs.
Grâce à ce programme, le gouvernement soutiendra 15% des prêts hypothécaires aux acheteurs - portant le total du prêt à 95% (Image : Divertissement Empics)
« En offrant aux prêteurs la possibilité d'obtenir une garantie gouvernementale sur des hypothèques à 95 %, de nombreux autres produits deviendront disponibles, stimulant le secteur, créant de nouveaux emplois et aidant les gens à réaliser leur rêve de posséder leur propre maison. »
Alors qu'as tu besoin de savoir? Nous examinons de plus près le schéma et comment cela pourrait fonctionner pour vous ci-dessous.
1. C'est ouvert à (presque) tout le monde
Bien que le programme ait été présenté aux acheteurs pour la première fois, il ne se limite pas à ceux qui espèrent monter sur l'échelle pour la première fois.
Les nouvelles hypothèques garantes seront disponibles pour toute personne achetant une propriété d'un coût allant jusqu'à 600 000 £, à moins qu'elle n'investisse dans une résidence secondaire ou une résidence secondaire.
L'idée est de stimuler le marché, mais donner à chacun un accès facile à des prêts hypothécaires bon marché a ses propres problèmes, surtout à une époque où les prix montent déjà en flèche en raison du congé des droits de timbre.
Cela signifie que plus de personnes graviront les échelons plutôt que seulement celles qui la rejoignent, créant ainsi plus de concurrence pour ceux qui ont le plus besoin d'aide.
2. Comment ça marche
Par le biais du système de garantie hypothécaire, le gouvernement offrira une garantie partielle, généralement de 15 %, pour dédommager les prêteurs en cas de défaut de remboursement de l'emprunteur.
Il fournira aux prêteurs la confiance dont ils ont besoin pour couvrir les 95 % restants d'un prêt, sous réserve que l'acheteur réussisse toutes les vérifications d'abordabilité.
Bref, le gouvernement indemnisera le prêteur hypothécaire jusqu'à 15 % en cas de reprise de possession.
Si une propriété valait 300 000 £, le prêteur offrirait 80 % et le gouvernement se porterait garant pour 15 % supplémentaires, portant le montant total du prêt à 95 %. L'acheteur couvrirait alors les 5 % restants.
Si la maison était reprise, la banque récupérerait alors ces 15 % du gouvernement.
3. Qui l'offre ?
La plupart des prêteurs feront partie du programme - mais il y aura des critères stricts à respecter (Image : Bloomberg via Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC et NatWest commencent à proposer des produits cette semaine et Virgin Money le fera le mois prochain.
Cependant, certains prêteurs tels que Halifax, qui fait partie du Lloyds Banking Group, et Barclays ont déclaré que ces produits ne seraient pas disponibles pour les propriétés neuves (plus de détails ci-dessous).
Certains des nouveaux taux hypothécaires avoisinent les 4 % pour un contrat à taux fixe de deux ans.
Par exemple, les taux des nouveaux prêts hypothécaires à 95 % de NatWest commenceront à 3,9 % - il est donc important de faire le tour.
4. Cela dépend toujours de vos revenus
Bien que de nombreux emprunteurs puissent se permettre de payer le prêt hypothécaire au taux hypothécaire moyen, ils devront également réussir un test d'abordabilité du prêt hypothécaire afin d'obtenir le prêt.
Ce test d'abordabilité est fixé à être en mesure de se permettre un prêt hypothécaire à 3% au-dessus du taux variable standard qui est actuellement de 3,6%.
Cela signifie qu'un nouvel emprunteur devra peut-être se permettre un taux hypothécaire de 6,6 %.
Lloyd Cochran, responsable des prêts hypothécaires chez NatWest, a déclaré: «L'une des choses que nous faisons est de nous assurer que le client peut se permettre ce taux. Nous veillons également à ce que le client puisse se permettre ce prêt si les taux d'intérêt devaient augmenter.'
5. Certaines nouvelles constructions sont exclues
Le nouveau programme est disponible sur les propriétés jusqu'à 600 000 £ pour les premiers acheteurs et les déménageurs, mais certaines banques ont exclu les nouvelles constructions.
En effet, il existe de grandes inquiétudes quant au fait que ces propriétés sont surgonflées et pourraient en fait perdre de la valeur.
Simon Gammon, associé directeur de Knight Frank Finance, le courtier en hypothèques, a déclaré que les propriétés neuves étaient considérées comme particulièrement vulnérables à une baisse des prix.
Les banques considèrent quelqu'un qui achète une maison neuve comme quelqu'un qui achète une voiture neuve - elles paient un supplément pour le fait que personne d'autre ne l'a jamais possédée, donc dès que vous obtenez les clés, elle vaut moins que ce que vous avez payé. cela, expliqua Gammon.
6. Cela durera jusqu'à Noël prochain
Le gouvernement a déclaré qu'il avait l'intention de mettre en œuvre le programme d'avril 2021 à décembre 2022, mais qu'il examinera le besoin continu du programme vers la date de fin prévue.
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7. Vous pourriez finir par payer trop cher – beaucoup
Certains craignent que cette décision ne fasse monter les prix des logements, car elle augmente la demande de logements mais n'injecte pas plus d'offre de logements dans le système.
Cela vient avec de nombreux gros problèmes.
Anneliese Dodds, la chancelière fantôme du Labour, a déclaré à Times Radio que le programme d'hypothèque à 95% n'aiderait que ceux qui sont déjà en mesure de se considérer comme achetant une propriété.
'Le nombre de personnes qui seront aidées par ce nouveau programme est vraiment très, très petit et cela pourrait finir par faire grimper le coût du logement pour tout le monde', a-t-elle déclaré.
Nous avons vu si peu de la part des conservateurs augmenter l'offre de logements de bonne qualité - c'est bien de cela qu'il s'agit - si nous pouvons produire ces maisons véritablement abordables.
Ce programme de prêt, en fait, ne doit pas nécessairement aller vers ces logements véritablement abordables. Cela ne doit pas aller vers la fourniture de logements sociaux, comme je l'ai dit, cela risque vraiment de faire grimper le coût du logement partout. En fin de compte, cela va être très mauvais pour le loyer de génération, plutôt qu'une aide pour le loyer de génération comme l'a promis le Premier ministre.
8. Avertissement sur les actions négatives
Comme nous l'avons mentionné, les prix des logements ont augmenté - en partie à cause des mesures de relance du gouvernement. Mais que se passe-t-il s'ils tombent soudainement ?
Si vous avez emprunté 95 % de ce que vous avez payé pour une maison, alors les prix chutent de 20 %, vous pourriez finir par devoir plus que ce que vous avez emprunté, ce qui vous plonge dans une équité négative.
Cela signifie que vous devez réellement plus que la valeur de votre maison.
9. Faites le tour
Les banques ramènent également leurs propres offres à 95%, alors comparez les taux - car vous pouvez le trouver moins cher ailleurs.
Halifax propose un correctif de deux ans légèrement moins cher à (3,73 %) que ses concurrents, bien qu'il soit assorti de frais de 999 £.
NatWest offre 3,9% sans frais, tandis que Barclays propose un correctif sans frais de 3,99% sur deux ans. En fin de compte, ce que vous voulez, c'est l'intérêt le plus bas pour la période la plus longue - en ce moment, Natwest offre la solution la moins chère sur cinq ans à 4,04 % sans frais.
De l'autre côté du spectre, TSB offre 4,69% pendant deux ans en dehors du programme - mais cela inclut les nouvelles constructions.
Mark Harris, directeur général du courtier en prêts hypothécaires SPF Private Clients, explique : En ce qui concerne les correctifs à plus long terme sur cinq ans, la plupart des produits proposés sont à moins de 25 points de base les uns des autres, qu'ils soient ou non soutenus par le gouvernement. Coventry BS ouvre la voie avec un correctif sur cinq ans fixé à 3,89 %.
Les acheteurs qui ont plus à payer d'avance pourraient également bénéficier d'un taux encore plus bas.
L'analyse indique que les taux d'intérêt pourraient être considérablement réduits, jusqu'à 0,75 point de pourcentage, pour les emprunteurs capables d'atteindre un dépôt de 10 %.
Alors que les taux sur les produits à 95% semblent plus compétitifs à mesure que de plus en plus de prêteurs entrent sur le marché, il convient de noter que s'il existe une option pour trouver un autre dépôt de 5%, les taux à 90% de LTV commencent à 3% pour un correctif de deux ans. et 3,3% pour un correctif de cinq ans, ajoute Harris.
L'experte en finances de Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams recommande aux emprunteurs de rechercher des conseils indépendants et professionnels lorsqu'ils recherchent un prêt hypothécaire.
Elle a déclaré: «Le meilleur prêt hypothécaire pour leur situation ne se résumera pas au seul taux, et lors de l'examen d'un produit, il est important de prendre en compte le coût global et réel de l'ensemble de la transaction.
« Cela signifie équilibrer les coûts tels que les frais, avec tous les packages d'incitations possibles dont l'emprunteur peut bénéficier, par rapport au taux initial. »
10. Seuls les plus riches recevront 600 000 £
Cela dépend toujours de votre revenu et, de manière réaliste, les personnes qui peuvent se permettre un prêt hypothécaire de 600 000 £ ne sont pas celles qui ont le plus de difficultés. (Image : Getty)
Le chancelier a déclaré que le programme offrirait des hypothèques à 95% sur des maisons d'une valeur allant jusqu'à 600 000 £ – avec un dépôt de seulement 30 000 £.
Mais cela ne signifie pas que si vous économisez 30 000 £, vous pourrez acheter une maison de 600 000 £ dès le départ.
La plupart des prêteurs hypothécaires ne vous accorderont qu'un prêt d'une valeur de quatre à cinq fois le revenu annuel de votre ménage en raison des règles d'abordabilité. Ainsi, pour obtenir un prêt hypothécaire de 570 000 £, vous devez gagner environ 130 000 £.
Cela signifie que les plus grands gagnants du programme de 5% pourraient finir par être les plus hauts revenus - au lieu des personnes qui ont vraiment du mal à acheter une maison.
Nigel Purves, PDG de Wayhome, a déclaré: «La politique hypothécaire à 95% qui fait la une des journaux est politiquement astucieuse, mais c'est un pansement sur une blessure par balle.
«Le problème de l'abordabilité pour les locataires va beaucoup plus loin que la caution. Les prêteurs hypothécaires calculent leurs prêts en multipliant le revenu du ménage - et avec le prix moyen d'une maison en Angleterre s'élevant à un peu moins de 325 000 £, cela signifie que vous aurez besoin d'un revenu familial assez élevé pour obtenir une hypothèque à 95 % pour vous permettre de l'acheter.
« Si le gouvernement est vraiment déterminé à transformer Generation Rent en Generation Buy, il doit collaborer avec le secteur immobilier pour sensibiliser les gens aux moyens innovants d’aider les gens à faire leur premier pas sur l’échelle de la propriété. »
11. Quelle autre aide est disponible ?
Le programme fait partie d'une gamme d'options flexibles d'accession à la propriété disponibles.
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Il s'agit notamment de l'aide à l'achat, de la copropriété et du First Homes Scheme.
Help to Buy offre un prêt sur valeur nette pouvant aller jusqu'à 40 % sur votre maison - sans intérêt pendant les 5 premières années. C'est lié au prix moyen des maisons dans votre région.
La propriété partagée vous permet d'acheter des actions à partir de 10 % - que vous pouvez ensuite 'escalier' par incréments.
Le programme First Homes est une nouvelle politique qui fournira des logements à prix réduit aux acheteurs d'une première maison en Angleterre qui, autrement, ne pourraient pas se le permettre.
Plus précisément, dans le cadre de ce dispositif, les primo-accédants pourront acheter un logement neuf dans leur commune avec une remise de 30 % sur le prix du marché. Le programme sera lancé plus tard cette année.
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