Quatre primo-accédants sur cinq ont actuellement du mal à obtenir un prêt immobilier, selon les chiffres.
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Les cotes de crédit, les faibles économies et les défis liés aux congés et à la recherche d'emploi ont entraîné une baisse du nombre de personnes capables d'obtenir un achat après Covid, mettant plus de pression sur les acheteurs déjà en difficulté.
C'est selon la banque Aldermore qui a constaté qu'en moyenne, seulement un acheteur sur cinq obtient désormais un prêt hypothécaire dès sa première tentative, contre près de trois l'année dernière.
Pire encore, les deux cinquièmes des primo-accédants déclarent avoir été refusés pour un prêt hypothécaire plus d'une fois au cours de la dernière année.
Les principales raisons de l'échec des demandes incluent un historique de crédit médiocre, un découvert, un dépôt peu élevé, des prêts par carte de crédit, l'absence d'inscription sur les listes électorales et le fait d'être travailleur indépendant.
Les lacunes dans l'emploi, les prêts étudiants et les prêts sur salaire ont également un impact, mais il existe des moyens simples d'améliorer votre demande sans renoncer aux paiements essentiels.
Les transactions importantes ou les transferts inattendus seront signalés (Image : Getty Images/iStockphoto)
Être refusé pour un prêt hypothécaire, même si cela peut être une expérience dégonflant, n'est pas un jeu terminé car les options se sont élargies au cours de la dernière décennie, a déclaré Jon Cooper, responsable de la distribution des prêts hypothécaires à Aldermore.
La croissance des prêteurs spécialisés, qui, grâce à la souscription humaine, peut creuser dans les détails de demandes plus complexes, a ouvert la porte à ceux qui avaient des flux de revenus compliqués ou des problèmes de crédit dans le passé pour trouver une voie vers l'accession à la propriété.
James Andrews, expert financier chez Argent.co.uk ces acheteurs sont pris au dépourvu par des erreurs financières inhabituelles que la plupart ne considéreraient pas comme un risque.
Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, l'une des choses que vous devez faire est de remettre quelques mois de relevés bancaires, a déclaré James.
L'idée est que votre fournisseur vérifie que vous pouvez réellement payer votre hypothèque lorsque vos dépenses sont prises en compte - mais il ne regarde pas seulement le total en bas, il recherche également les drapeaux rouges.
Le problème de certains emprunteurs potentiels est que si vous ne faites pas attention, une transaction parfaitement innocente pourrait être mal interprétée par un prêteur et vous voir rejeté.
Cela signifie qu'il est utile de savoir ce qu'ils recherchent pour vous assurer de ne pas vous bloquer accidentellement d'un accord auquel vous seriez autrement admissible.
Voici huit raisons inattendues pour lesquelles votre demande de prêt hypothécaire pourrait être rejetée.
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1. Les blagues à l'intérieur
Que vous receviez de l'argent pour payer une pizza partagée, ou pour une somme d'argent plus importante comme un paiement de vacances ou un loyer, il peut sembler amusant d'inclure une référence à une blague lors de l'envoi d'argent.
Cependant, les prêteurs peuvent se demander ce que signifient ces références - et surtout, ils peuvent ne pas vous croire sur parole si vous leur dites que c'était une blague.
Demandez à vos amis d'étiqueter tous les paiements avec une référence qui reflète l'objet réel du transfert, comme « pizza » ou « vacances d'été », suggère James.
2. Envoyer 100 £ à quelqu'un pour son anniversaire
Si vous êtes au milieu d'une demande de prêt hypothécaire, prêter ou donner même une petite somme d'argent pourrait soulever des questions de la part du prêteur.
Cela comprend l'envoi à un ami ou à un être cher d'une somme d'argent soudaine ou d'un achat inattendu comme un nouveau réfrigérateur.
Voir moins d'argent que d'habitude dans votre compte peut avoir un impact sur les calculs d'abordabilité, et si quelque chose ne colle pas, cela pourrait retarder le processus de demande, explique James.
L'essentiel est de vous assurer que vous disposez d'une bonne réserve sur votre compte bancaire pour tenir compte de toutes les dépenses non essentielles pendant le processus de demande de prêt hypothécaire.
3. Transactions de paris ou de jeux d'argent
Des paiements fréquents ou à grande échelle pourraient déclencher d'énormes signaux d'alarme (Image : Getty Images)
Si vous appréciez un flottement de temps en temps, cela ne devrait pas faire de mal, mais le jeu fréquent s'élevant à des sommes importantes peut soulever des drapeaux rouges pour un prêteur.
En fait, l'étude d'Aldermore montre que les transactions de jeu sont le huitième problème de crédit le plus courant lors d'une demande de prêt hypothécaire.
Si vous pariez de petites sommes ici et là (comme jouer à la loterie), cela n'aura aucun impact sur votre demande de prêt hypothécaire.
Mais les prêteurs prendront en compte les transactions de jeu, évaluant si vous êtes susceptible de payer confortablement votre hypothèque à temps chaque mois. Donc, si votre jeu cause un problème avec vos finances, cela peut aussi causer un problème avec votre demande de prêt hypothécaire, explique James.
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Le jeu peut entraîner de graves problèmes personnels et financiers. Si vous avez besoin d'aide, vous pouvez contacter GamCare pour obtenir de l'aide et des conseils.
4. Obtenir un nouvel emploi - même s'il est plus rémunérateur
Les prêteurs ne prennent pas seulement en compte vos revenus lors de l'évaluation de votre demande - ils veulent également la preuve que vous ne manquerez aucun paiement, et un emploi à long terme en est une preuve solide.
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L'obtention d'un nouvel emploi mieux rémunéré est quelque chose que nous célébrons généralement, mais cela peut causer des problèmes lors de la demande de prêt hypothécaire, car la plupart des prêteurs ne vous en proposeront un que si vous occupez votre emploi depuis un certain temps, explique James.
Certains prêteurs pensent qu'il est plus risqué d'accorder un prêt hypothécaire à une personne encore en période probatoire.
Cependant, un salaire plus élevé peut réduire l'impact car il augmente ce que les prêteurs pensent que vous pouvez vous permettre d'emprunter. Vous devrez prouver votre nouveau salaire, alors demandez à votre employeur de le confirmer par écrit.
5. Sous-estimer votre salaire
Une erreur sur vos revenus - par exemple en ne tenant pas compte de votre augmentation de salaire annuelle - pourrait signifier que votre demande est rejetée lorsque le prêteur recoupe votre salaire.
James dit que vous devriez vérifier tout libellé avant de soumettre votre formulaire.
Vérifiez si vous devez entrer votre salaire annuel ou votre salaire mensuel, car c'est une erreur très courante, explique-t-il.
Vous pourriez finir par dire à votre prêteur que vous gagnez 2 000 £ par an, alors que vous voulez dire un mois.
De même, si vous recevez des primes ou des commissions régulières, ne les incluez pas dans votre salaire de base, saisissez-les séparément afin que votre prêteur puisse avoir une vue d'ensemble.
6. Menus déroulants
Des données incorrectes peuvent être un cauchemar à corriger (Image : Getty Images/iStockphoto)
Certains ordinateurs enregistrent automatiquement les informations des formulaires et cartes précédents, comme les adresses et les noms.
Mais l'utilisation de données stockées peut également conduire à des erreurs - et à la saisie d'informations erronées là où elles ne sont pas nécessaires.
Dire accidentellement que vous avez deux enfants au lieu d'un enfant, par exemple, affectera votre demande car les banques examineront si vous gagnez suffisamment pour prendre soin de vos personnes à charge.
7. Ne pas avoir de trace papier pour votre dépôt
Si vous avez reçu une partie ou la totalité de votre dépôt en cadeau, assurez-vous d'avoir une trace écrite indiquant que l'argent sort et entre dans les comptes afin que le prêteur puisse suivre son cheminement jusqu'à votre possession.
Ne pas l'avoir peut entraîner des retards dans votre demande, et si vous ne pouvez pas prouver d'où vient l'argent, il ne pourra peut-être pas être inclus dans votre demande, explique James.
Dans les pires cas que nous ayons vus, des personnes ont vu leurs comptes gelés et signalés comme un risque de fraude après avoir transféré tout l'argent de la famille, des partenaires et des comptes d'épargne le même jour - puis de nouveau directement pour payer le dépôt.
8. Les folies du vendredi soir
Bien qu'il soit tout à fait normal de vouloir socialiser le week-end, faites attention aux folies nocturnes ou impulsives aléatoires qui pourraient vous faire paraître imprudent ou peu fiable.
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Par exemple, retirer soudainement 100 £ à un distributeur automatique à 23 heures pour un taxi ou une folie ivre de champagne pourrait vous faire paraître un peu peu fiable - quelque chose dont les banques peuvent être extrêmement inquiètes.
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D'autres moyens d'augmenter vos chances de réussite
Nous avons examiné quelques raisons plus courantes pour lesquelles votre application peut échouer - et comment les résoudre.
- « Je n'ai aucune preuve de crédit dans mon dossier de crédit »
Si vous n'avez pas d'antécédents, vous pouvez en fait demander une carte de crédit à faible crédit pour vous aider à augmenter votre score. N'oubliez pas de payer votre solde en totalité chaque mois, sinon cela pourrait aggraver la situation.
Certaines de ces cartes factureront des frais d'intérêt élevés car vous êtes considéré comme « à risque » - utilisez-les donc avec parcimonie. - 'moi/mon partenaire ne suis pas sur les listes électorales'
Inscrivez-vous et inscrivez-vous pour voter. C'est une double victoire car vous aurez également votre mot à dire sur qui dirige votre circonscription locale et votre pays. - « Je n'ai pas toujours vécu au Royaume-Uni »
Il est vrai que certains prêteurs peuvent être inquiets à l'idée de prêter à des personnes n'ayant qu'une autorisation limitée de rester au Royaume-Uni.
Si vous êtes éligible, cela vaudrait la peine de faire une demande de résidence permanente au Royaume-Uni, ou de « permission indéterminée de rester » pour lui donner son titre officiel. Alternativement, une hypothèque pour expatriés peut être envisagée. - « J'ai fait trop de demandes de crédit »
La plupart des demandes de crédit ne resteront dans votre dossier que six mois - et la plupart des prêteurs ne regarderont que si loin - donc si vous en avez fait trop en très peu de temps, prenez un peu de temps pour laisser la poussière retomber.
